從央行新規(guī)定來看：這次買iPhone可以不用分三次了

　　今年七月底時(shí)，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，其中的”支付機(jī)構(gòu)單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額不能超過 5000 元，年累計(jì)應(yīng)不超過 20 萬元”等規(guī)定鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的。雖然在八月底，該“征求意見稿”結(jié)束征集，隨后有解讀稱，單日 5000 元消費(fèi)限額存在一定的誤讀。5000 元限額指的是支付寶余額單日消費(fèi)額度，用網(wǎng)銀或者快捷支付是不受限制的。不過即便如此，5000 元支付寶余額單日消費(fèi)限額，還是會(huì)對(duì)熱衷使用支付寶進(jìn)行支付的剁手愛好者產(chǎn)生不小的影響。

　　昨天，央行正式下發(fā)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，該《辦法》將于 2016 年 7 月 1 日正式實(shí)施。

　　正式版《辦法》相比“征求意見稿”的不同之處主要有兩處。

　　一是，優(yōu)化了個(gè)人支付賬戶分類。“意見稿”將消費(fèi)者的賬戶分為需要三個(gè)機(jī)構(gòu)證明身份的個(gè)人消費(fèi)類賬戶和需五個(gè)機(jī)構(gòu)證明身份的綜合賬戶。這里的機(jī)構(gòu)指稅務(wù)、工商、銀行、公安等能證明用戶身份的機(jī)構(gòu)。有人打趣道：得集齊五個(gè)機(jī)構(gòu)證明才能發(fā)紅包。而正式版《辦法》將個(gè)人支付賬戶的分類擴(kuò)充為三類，Ⅰ 類賬戶、Ⅱ 類賬戶、Ⅲ 類賬戶。

　　簡單的解釋是，對(duì)于以非面對(duì)面方式通過至少一個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息驗(yàn)證，且為首次在本機(jī)構(gòu)開立支付賬戶的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立 Ⅰ 類支付賬戶。賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開立起累計(jì)不超過 1000 元(包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)。

　　對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶，或以非面對(duì)面方式通過至少三個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立 Ⅱ 類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過 10 萬元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)。

　　對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶，或以非面對(duì)面方式通過至少五個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立 Ⅲ 類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過 20 萬元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)。

　　第二個(gè)不同之處為，《辦法》對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類管理，《辦法》將支付機(jī)構(gòu)分為 A、B、C 三類。根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)定情況、支付賬戶實(shí)名制落實(shí)情況制定了差別化監(jiān)管措施。針對(duì)評(píng)分高、且支付賬戶實(shí)名制落實(shí)好的 A 類支付機(jī)構(gòu)，執(zhí)行較為寬松的監(jiān)管政策，對(duì)于評(píng)分低、支付賬戶實(shí)名制落實(shí)差的支付賬戶，執(zhí)行較嚴(yán)的監(jiān)管政策。并且個(gè)人消費(fèi)者和個(gè)人賣家的消費(fèi)限額就會(huì)因此有差異。

　　比如《辦法》規(guī)定，對(duì)于個(gè)人消費(fèi)者來說，在支付機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)為 A 且滿足實(shí)名比例 95% 的要求時(shí)，Ⅱ 類、Ⅲ 類賬戶的單日余額累計(jì)交易限額可由原來的 5000 元上調(diào)為 10000 元。這至少夠買一部 128G 版的 iPhone 6s Plus 了。而限額 5000 元時(shí)，要買到一臺(tái) iPhone 可能需要分三次。

　　針對(duì)日益龐大的個(gè)人賣家群體，《辦法》規(guī)定，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的評(píng)級(jí)達(dá)到 A 類且 Ⅱ 類、Ⅲ 類支付賬戶實(shí)名比例超過 95% 時(shí)，其平臺(tái)上的個(gè)人賣家只要符合 Ⅲ 類賬戶開戶標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)從事電商經(jīng)營 6 個(gè)月以上且期間使用支付賬戶收取的經(jīng)營收入累計(jì)超過 20 萬元，就可視同單位賬戶管理。這算是給予了該群體足夠的空間。

　　相比之前的“征求意見稿”，對(duì)于這些喜歡用支付寶網(wǎng)購的消費(fèi)者來說，正式的《辦法》算是一個(gè)好消息，因?yàn)樵诖饲安莅傅幕�礎(chǔ)上，個(gè)人消費(fèi)者的單日累計(jì)余額支付限額，由 5000 元提高到了 10000 元，這至少夠買一個(gè) 128G 版 iPhone 6s Plus 了。

　　《辦法》的限額僅針對(duì)的是網(wǎng)絡(luò)支付中的賬戶余額支付，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受其影響。對(duì)于要進(jìn)行大額消費(fèi)的消費(fèi)者來說，可以轉(zhuǎn)用“快捷支付”等方式。不過，從央行透露出的數(shù)據(jù)來看，大多數(shù)消費(fèi)者應(yīng)該不會(huì)用到這些手段進(jìn)行支付，因?yàn)?2014 年 80.13% 的個(gè)人消費(fèi)者使用支付賬戶“余額”累計(jì)消費(fèi)在 5000 元內(nèi)。